Explicado: Limitações nas empresas de cartão estrangeiras

O RBI proibiu a Mastercard, American Express e Diners Club de registrar novos clientes por não armazenar seus dados na Índia. Quais são as diretrizes de RBI sobre armazenamento de dados e os problemas envolvidos?

Mastercard, American Express e Diners Club foram proibidos de aceitar novos clientes por causa da questão de armazenamento de dados na Índia.

O Reserve Bank of India proibiu até agora três empresas estrangeiras de rede de pagamento com cartão - Mastercard, American Express e Diners Club - de aceitar novos clientes sobre a questão do armazenamento de dados na Índia. Isso significa para os clientes e para o sistema de pagamento na Índia:

Por que essas empresas foram impedidas de registrar novos clientes?

Em 14 de julho, o RBI impôs restrições à Mastercard Asia Pacific Pte Ltd de integrar novos clientes domésticos (débito, crédito ou pré-pago) na Índia a partir de 22 de julho, citando o não cumprimento das diretrizes para armazenamento de dados na Índia. O RBI disse que deu quase três anos para que a Mastercard cumprisse as instruções regulatórias, mas não foi capaz de concluir o processo.

Em abril deste ano, o RBI impôs restrições à American Express Banking Corp e Diners Club International Ltd de inscrever novos clientes domésticos em suas redes de cartão a partir de 1º de maio de 2021, também citando a não conformidade de armazenamento de dados.

Os usuários de cartão e bancos existentes serão afetados?

Não. Os clientes existentes que usam um cartão de crédito ou débito com Mastercard, American Express ou Diners Club, pois a rede de pagamento pode continuar usando estes. Bancos e empresas financeiras não bancárias que planejavam usar essas redes de pagamento não poderão usar essas plataformas para inscrever novos clientes até que o RBI levante a proibição.

Isso deixa apenas a Visa Inc e o RuPay da NPCI local como provedores de pagamento, sem restrições atualmente. Não sabemos se a Visa atendeu a todos os requisitos de localização de dados previstos na circular de Armazenamento de Dados do Sistema de Pagamento do RBI. No curto prazo, não prevemos nenhum impacto material sobre os emissores de cartão (especialmente os emissores de cartão de crédito), mas pode haver um impacto de médio prazo se essa situação persistir, disse o grupo bancário Nomura em um relatório. Os bancos que estavam planejando novos clientes através da Mastercard terão que procurar o Visa para se inscrever.

Sim, Banco, RBL Bank e Bajaj Finserv são provavelmente os mais afetados, já que seus esquemas de cartão inteiros são aliados do Mastercard, disse Nomura. Cerca de 60% dos esquemas de cartão do HDFC Bank estão vinculados a Mastercard, Diners e AmEx. Para ICICI Bank e Axis Bank, 35-36% estão vinculados ao Mastercard. A carteira de cartões do Kotak Mahindra Bank é aliada da Visa.

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O que as diretrizes do RBI estipulam?

Pela circular RBI sobre armazenamento de dados do sistema de pagamento datada de 6 de abril de 2018, todos os provedores de sistema foram direcionados para garantir que dentro de seis meses todos os dados (detalhes completos da transação de ponta a ponta, informações coletadas ou transportadas ou processadas como parte do mensagem ou instrução de pagamento) relacionadas aos sistemas de pagamento operados por eles são armazenados em um sistema apenas na Índia. Eles também foram solicitados a relatar a conformidade ao RBI e enviar um relatório de auditoria do sistema aprovado pelo conselho, conduzido por um auditor empaneled CERT-In dentro dos prazos especificados. No entanto, empresas de crédito e cartões com operações globais têm resistido à mudança, citando custos, risco de segurança, falta de clareza, cronograma e a possibilidade de demanda de localização de dados de outros países.

De acordo com Kazim Rizvi, diretor fundador do think-tank The Dialogue, a decisão do RBI de restringir entidades de integrar novos clientes é um desenvolvimento crucial em seu esforço para garantir que todos os operadores de sistema de pagamento armazenem ou localizem apenas seus dados de transações de ponta a ponta na Índia. A motivação por trás de tal movimento é cumprir requisitos eficazes de aplicação da lei, uma vez que o acesso aos dados para fins de aplicação da lei tem sido um desafio, disse Rizvi.

Por que essas empresas não cumpriram?

O RBI havia estipulado que os dados deveriam ser armazenados apenas na Índia e nenhuma cópia - ou espelhamento - deveria ser armazenada em outros países. Firmas de pagamento como Visa e Mastercard, que atualmente armazenam e processam transações indianas fora do país, disseram que seus sistemas são centralizados e expressaram temor de que a transferência do armazenamento de dados para a Índia lhes custará milhões de dólares. Além disso, uma vez que aconteça na Índia, pode haver demandas semelhantes de outros países, atrapalhando seus planos.

O que incomodou os jogadores estrangeiros é que as empresas de pagamento domésticas, incluindo empresas de comércio eletrônico, que armazenam os dados na Índia, estavam pressionando pelo armazenamento de dados no país. Embora o Ministério das Finanças tenha sugerido alguma flexibilização das normas na transferência de dados, o RBI se recusou a ceder, afirmando que os sistemas de pagamento precisam de monitoramento mais próximo na esteira do uso crescente de transações digitais. Não está claro se a Visa obrigou o RBI e transferiu o armazenamento de dados para a Índia.

Há alguma saída?

Os especialistas concordam que é necessário que todas as entidades cumpram o mandato de localização do RBI. Ao mesmo tempo, no entanto, é verdade que a localização rígida pode impactar o ecossistema de pagamentos da Índia, disse Rizvi.

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Para ter um mecanismo mais eficaz de aplicação da lei, precisamos ir além do MLAT (Tratado de Assistência Jurídica Mútua), que é lento e ineficaz, para um sistema baseado em tratados bilaterais sobre transferência de dados com a UE, o Reino Unido e os EUA. Aqui, a ideia deve ser garantir que os requisitos legais indianos de acesso aos dados sejam atendidos em tempo hábil e, ao mesmo tempo, permita que os fluxos de dados promovam a inovação e o comércio no ecossistema de tecnologia, disse Rizvi. No entanto, o RBI é contra a sugestão de que uma cópia dos dados armazenados fora seja trazida para a Índia.

Qual é a função das redes de cartões?

Empresas como Mastercard, Visa e National Payment Corporation of India (NPCI) são operadoras de sistemas de pagamento autorizadas a operar uma rede de cartões na Índia de acordo com a Lei de Sistemas de Pagamento e Liquidação (PSS) de 2007. De acordo com a Lei, o RBI é autoridade para a regulamentação e supervisão dos sistemas de pagamento na Índia. O sistema de pagamento do RBI permite que os pagamentos sejam efetuados entre um pagador e um beneficiário e envolve o processo de compensação, pagamento ou liquidação, ou todos eles.

Os fundos transferidos por meio de cartões de débito ou crédito são encaminhados por plataformas como Mastercard, Visa e NPCI. O RBI decidiu permitir que entidades não bancárias - emissores de instrumentos de pagamento pré-pagos (PPI), redes de cartões, operadores de ATMs (WLA), plataformas de Trade Receivables Discounting System (TReDS) - tornem-se membros do sistema de pagamento centralizado (CPS) e efetuar transferência de fundos por meio de LBTR e NEFT.

Qual é o tamanho do negócio de cartões da Índia?

De acordo com dados do RBI, havia 90,23 milhões de cartões de débito e 6,23 milhões de cartões de crédito na Índia em maio de 2021. Houve 57.841,30 lakh de débito e transações de cartão de crédito avaliadas em Rs 12,93 lakh crore durante 2020-21. Destes, as transações com cartão de débito representaram um volume de 40.200,24 lakh avaliado em Rs 6,62 lakh crore.

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