No 50º ano da ATM, relembrando seu crescimento - e pico - na Índia
No início da última década, os bancos privados licenciados em 1994 começaram a expandir suas redes, dando um grande impulso aos ATMs.
Nesta foto dos anos 1970, uma mulher usa um caixa eletrônico. 2017 marca o 50º aniversário do ATM. (AP) Em meados da década de 1990, com a abertura do setor bancário e a entrada de bancos privados, o banco central da Índia discutiu a questão do atendimento ao cliente. Dado o poder dos sindicatos, a maioria dos banqueiros manteve-se indiferente a sugestões para estender o horário bancário e oferecer serviços nos feriados. Foi então que os legisladores pensaram em incentivar a instalação, em grande estilo, de caixas eletrônicos ou caixas eletrônicos para facilitar a vida dos clientes.
Não surpreendentemente, considerando a tecnologia e os custos envolvidos, o impulso inicial veio de bancos estrangeiros. ATMs - também caixas eletrônicos, caixas eletrônicos ou caixas eletrônicos - foram vistos pela primeira vez na Inglaterra em 1967, cortesia do Barclays Bank. Na Índia, o Hong Kong e o Shanghai Bank seriam os pioneiros da máquina algumas décadas depois, no final dos anos 80 - e outros bancos estrangeiros seguiram o exemplo.
Inicialmente, os serviços de ATM eram restritos a clientes preferenciais - pessoas com patrimônio líquido elevado e indivíduos mais ricos. Mas, por volta da virada do século, o Citibank lançou seu programa Suvidha, quando um cluster de caixas eletrônicos em Bangalore começou a oferecer serviços não apenas para os privilegiados, mas para todos os clientes.
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A expansão da rede de caixas eletrônicos ajudou os bancos estrangeiros a contornar as limitações impostas pelo limite ao número de agências que poderiam ser aprovadas anualmente - então 20, em linha com o acordo sobre serviços da OMC. No primeiro estágio, os bancos que montaram caixas eletrônicos restringiram seu uso aos próprios clientes. Um pouco depois, alguns bancos se juntaram para operar as máquinas e expandir esses serviços. Nessa fase, com os seus problemas iniciais, o regulador abordou as preocupações relacionadas com a segurança e proteção, especialmente em ATMs externos, que não eram anexados a agências de bancos.
No início da última década, os bancos privados licenciados em 1994 começaram a expandir suas redes, dando um grande impulso aos ATMs. Alguns desses bancos - HDFC Bank, UTI Bank (que mais tarde se tornou Axis Bank), ICICI Bank e IDBI Bank - passaram a oferecer cartões ATM gratuitos para todos os clientes. Nesse estágio, os bancos ainda precisavam obter aprovações do regulador para contornar as disposições da Lei de Regulamentação Bancária que especificava as atividades que poderiam ser realizadas nas instalações de um banco. O regulador encontrou uma maneira de permitir aprovações post facto.
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Os bancos privados perceberam que era muito mais barato e eficiente se concentrar na expansão da rede de caixas eletrônicos do que construir agências físicas. Menos dinheiro poderia ser mantido nas agências, os custos com pessoal poderiam ser cortados e o dinheiro poderia ser dado aos clientes a qualquer hora do dia ou da noite. Cálculos internos feitos por alguns bancos há mais de 15 anos mostraram que o custo de dispensar dinheiro em caixas eletrônicos era um terço ou um quarto daquele em agências.
À medida que os bancos estatais, liderados pelo State Bank of India, aderiram ao movimento, os clientes que moravam longe das áreas metropolitanas tiveram acesso a caixas eletrônicos. Como os números aumentaram, algumas reclamações vieram também - e o Reserve Bank of India descobriu que as taxas variavam de banco para banco. O Governador Y V Reddy então formou um grupo de trabalho para formular um esquema para garantir cobranças razoáveis e incorporá-lo ao Código de Práticas Justas. Após concluir sua análise, o RBI tornou todas as transações em caixas eletrônicos gratuitas, nos moldes do Reino Unido, Alemanha, França, entre outros países.
Alguns banqueiros protestaram - dizendo que havia um custo para oferecer este serviço. O argumento básico de Reddy era que se tratava de um bem público: o custo incorrido na entrega de dinheiro aos clientes - seja em uma agência ou por meio de um caixa eletrônico - não importava porque a concessão de uma licença para aceitar depósitos públicos era em si um privilégio, para o qual os bancos poderia muito bem subsidiar os serviços de ATM. Ele também gostou de apontar que o caixa eletrônico havia, de certa forma, democratizado o sistema bancário - sem nenhum acesso especial para os privilegiados ou a elite, as máquinas eram as mesmas para todos os clientes.
Posteriormente, no entanto, o poder de precificar esses serviços voltou aos bancos depois que o regulador afrouxou sua posição. Mas, a essa altura, a extensão regional dos caixas eletrônicos havia mudado, assim como a gama de serviços bancários que eles ofereciam. De apenas caixas eletrônicos, passaram a oferecer serviços de pagamento e diversos outros, inclusive de produtos de crédito, ajudando milhões de clientes a reduzirem suas visitas a agências bancárias, principalmente nas cidades. À medida que o alcance dos bancos cresceu na última década, mais bancos, especialmente os estatais, começaram a instalar mais máquinas que também podem aceitar dinheiro - para apoiar os milhares de trabalhadores migrantes que enviam dinheiro de volta para suas famílias nas aldeias.
A Índia agora tem mais de 2 lakh ATMs, com o líder bancário SBI sozinho respondendo por mais de 43.000. Mas esse crescimento deve atingir alguns limites agora. Com o aumento do número de transações eletrônicas por meio de cartões de débito e crédito e máquinas PoS, o nível de uso de dinheiro diminuirá e o crescimento dos caixas eletrônicos deverá diminuir. Globalmente, os bancos da Internet de nova geração estão mudando a forma como os negócios são administrados - enquanto a Índia ainda mantém muito espaço para ampliar o acesso aos serviços bancários, a inovação financeira mais importante dos últimos 20 anos, como o ex-chefe do Federal Reserve dos EUA, Paul Volcker descreveu-o no Wall Street Journal em 2009, pode muito bem ter seguido seu curso.
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