Explicado: Em meio à Covid-19, você deve investir no Fundo de Previdência dos Funcionários?
Em meio a perdas de empregos, cortes de salários, fim da moratória de empréstimos e uma proposta de divisão no pagamento de juros da caixa de previdência, você deve retirar-se da caixa de previdência? Depende da sua necessidade e como isso afeta o seu histórico de crédito
Fora do escritório da EPF em Chandigarh. (Foto / Arquivo Express) A casa moratória de empréstimos terminou em 31 de agosto , e os mutuários terão que começar a pagar seus EMIs para casa, carro, empréstimos pessoais e outros para o mês de setembro, com vencimento em outubro. Para aqueles que perderam o emprego ou tiveram redução significativa de salários, o fim da moratória é motivo de preocupação, pois exigiria que começassem a reembolsar empréstimos em meio a fluxos de caixa inadequados. Enquanto o O Supremo Tribunal dirigiu bancos e instituições financeiras que as contas não declaradas como ativos inadimplentes (NPAs) até 31 de agosto não devem ser declaradas assim até novas ordens, os mutuários devem estar cientes do fato de que os empréstimos devem ser reembolsados e o atraso no pagamento só resultará em um encargo adicional.
Embora os fundos líquidos na forma de depósitos fixos sejam algo estressado, os mutuários já teriam considerado utilizar, mergulhar no corpus de aposentadoria - fundo de previdência dos funcionários - que muitos também teriam considerado impensável, começou a cruzar a mente das pessoas.
Esta semana, o Conselho Central de Curadores da Organização do Fundo de Previdência dos Funcionários (EPFO) recomendou dividir o pagamento da taxa de juros de 8,5% para 2019-20 em duas partes.
Qual é a decisão recente sobre o EPF e o que isso significa?
Citando circunstâncias excepcionais decorrentes da Covid-19, o Conselho Central de Curadores do EPFO recomendou dividir o pagamento da taxa de juros de 8,5% recomendada para 2019-20 em duas partes. O EPFO creditará 8,15% aos seus mais de seis crore assinantes para o ano imediatamente. O restante 0,35%, que está vinculado aos seus investimentos de capital, estará sujeito ao resgate de suas cotas investidas em fundos negociados em bolsa ou ETFs antes de 31 de dezembro.
Isso efetivamente significa que o órgão do fundo de aposentadoria está em posição de fazer apenas um pagamento parcial de juros, totalizando cerca de Rs 58.000 crore, agora, de acordo com um membro do CBT. O componente de 0,35%, ou aproximadamente Rs 2.700 crore, será retido aparentemente devido a problemas de liquidez.
A 8,5%, a taxa de juros do EPF está no mínimo em sete anos. Caso o resgate das cotas do ETF não ocorresse conforme o previsto, a alíquota de 8,15% seria a menor desde 1977-78, quando era de 8%. Em 5 de março, ao recomendar a alíquota de 8,5% para 2019-20, a Diretoria não havia feito menção ao resgate de cotas do ETF para cumprimento do pagamento. A proposta de taxa de juros modificada será agora enviada ao Ministério da Fazenda para ratificação.
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Taxa de juros EPF, ao longo dos anos Você deve se retirar do EPF?
Independentemente das mudanças nas taxas de juros, os investidores devem fazer a chamada no momento do saque, dependendo de sua necessidade. Profundamente enraizado na mente dos investidores como um fundo para aposentadoria, é um corpus que as pessoas não querem tocar. Os planejadores financeiros dizem que mesmo aqueles que se retiraram do fundo para várias necessidades financeiras não gostam de falar sobre isso, pois em algum lugar isso reflete sobre a condição financeira da pessoa e seu planejamento financeiro inepto.
Os planejadores financeiros, entretanto, dizem que os indivíduos não devem hesitar em se retirar do EPF se perceberem que seu histórico de crédito pode estar em risco. Retirar fundos do fundo de previdência não deve ser visto como tabu.
Se você ficar sem opções e achar que seu histórico de crédito pode ser afetado por causa da indisciplina no reembolso do empréstimo, então você deve buscar saques do EPF, disse Vishal Dhawan, fundador e CEO da Plan Ahead Wealth Advisors. Observando que o impacto do histórico de crédito é um item importante e pode impactar a capacidade do mutuário de garantir um empréstimo de uma instituição financeira no futuro, Dhawan disse que não mergulhar no dinheiro da aposentadoria, mas permitir que o histórico de crédito seja impactado, não é uma boa ideia. Tendo mergulhado no kit do EPF, os indivíduos podem mais tarde seguir uma abordagem disciplinada com maiores contribuições para reconstruí-lo quando as finanças normalizarem.
Se a classificação Cibil for uma consideração que os mutuários devem considerar, também é importante observar que, se o seu EPF está ganhando uma receita de juros menor do que a despesa com juros do seu empréstimo existente, ele deve ser utilizado para pagar o empréstimo neste momento. É um acéfalo. Qualquer ativo que ganhe juros mais baixos do que a despesa do empréstimo deve ser utilizado para pagar e reduzir o peso da dívida, disse Surya Bhatia, fundadora da Asset Managers.
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Quanto você pode sacar e para quais fins?
Antes da aposentadoria, as regras do EPFO permitem a retirada de fundos por várias razões. Embora seja possível sacar o valor total se ficar desempregado por mais de dois meses, a EPFO também permite a retirada para vários fins, incluindo o reembolso do principal do empréstimo residencial (até 90% do corpus do EPF), emergência médica, reforma da casa, casamento e educação superior das crianças. Para o reembolso do empréstimo à habitação, um é elegível para retirar se ele / ela completou cinco anos de serviço.
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Qual será a responsabilidade fiscal na retirada?
Se alguém perdeu o emprego e está retirando fundos da caixa de previdência, a responsabilidade fiscal é nula. Além disso, se alguém se retirar da PF após cinco anos de emprego contínuo (incluindo em duas organizações diferentes com o saldo do EPF tendo sido transferido do antigo para o novo empregador), então não há responsabilidade fiscal. No entanto, se alguém desistir antes de completar cinco anos de serviço, o TDS será deduzido à taxa de 10% sobre a retirada.
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Por que o EPF deve ser o último recurso?
É uma economia que se acumula sem perceber. Além disso, no ambiente atual, é o instrumento de dívida que mais gera retorno. Para 2019-20, a taxa de juros foi fixada em 8,5% e é isenta de impostos em todas as três fases de investimento, acumulação e retirada. Uma receita de juros pós-impostos de 8,5% significa uma receita antes de impostos de 12,4% para alguém cuja receita cai na faixa de imposto marginal de 30%. Em comparação, o State Bank of India oferece juros de 5,4% (antes dos impostos) sobre um depósito fixo de 5 a 10 anos. Alguns pequenos esquemas de poupança do governo se aproximam do EPF em termos de receita de juros, como o Sukanya Samriddhi Yojana, que oferece juros de 7,6% (pós-impostos) e a caixa de previdência pública que atualmente oferece 7,1% (pós-impostos).
Além disso, nas atuais circunstâncias, os indivíduos que enfrentam dificuldades financeiras devem entender que a economia pode demorar um pouco mais para se recuperar e, portanto, devem reduzir seus custos o máximo possível para evitar empréstimos adicionais.
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