Centro dispensa juros compostos em empréstimos de até Rs 2 crore: Como funcionará o reembolso?
Esquema de empréstimo em dinheiro de volta: um mutuário com um empréstimo hipotecário de Rs 50 lakh em aberto, por exemplo, receberá um benefício de cerca de Rs 12.425 na forma de poupança em contas de juros compostos por um período de seis meses, assumindo a taxa de juros de 8 por cento.
De acordo com as últimas diretrizes emitidas pelo Ministério das Finanças aos bancos, a diferença entre os juros compostos e os juros simples por um período de seis meses será fornecida a todos os mutuários com empréstimos de até Rs 2 crore. Muitos tomadores de empréstimos, independentemente de terem feito uso da moratória ou não durante o bloqueio, podem receber algum dinheiro do governo assim que este decidir apresentar uma proposta de alívio na forma de pagamento ex gratia. O cashback é a diferença entre os juros compostos e os juros simples aplicáveis a certas categorias de mutuários, incluindo habitação, cartão de crédito e MPMEs, para o período de 1º de março de 2020 e 31 de agosto de 2020.
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Um mutuário com um empréstimo hipotecário de Rs 50 lakh em aberto, por exemplo, obterá um benefício de cerca de Rs 12.425 na forma de poupança em contas de juros compostos por um período de seis meses, assumindo a taxa de juros de 8 por cento. A essa taxa, o custo dos juros simples de seis meses chega a aproximadamente Rs 2 lakh e, junto com os juros compostos, torna-se Rs 2,12,425 - com o governo pagando a diferença de Rs 12.425. Todos os mutuários terão que pagar juros simples aos bancos. O benefício de isenção exato dependerá do estágio do empréstimo e do valor principal pendente.
Os mutuários terão que pagar juros simples Qual é a última proposta do governo em dinheiro de volta?
De acordo com as últimas diretrizes emitidas pelo Ministério das Finanças para os bancos , a diferença entre os juros compostos e os juros simples por um período de seis meses será fornecida a todos os mutuários com empréstimos de até Rs 2 crore. Em termos simples, os mutuários precisam pagar apenas juros simples e o governo pagará a diferença entre os juros compostos cobrados durante esses seis meses e os juros simples. O pagamento ex gratia nos termos deste regime será admissível independentemente de o mutuário ter aproveitado totalmente ou parcialmente valido ou não estar disponível da moratória de reembolso. É para as contas de empréstimos que são ativos padrão e não inadimplentes (NPAs) em 29 de fevereiro. Para contas de empréstimos que foram encerradas durante este período, o pagamento ex gratia será feito a partir de 1 de março de 2020 até a data de encerramento de tal conta.
Em vista da situação extrema e sem precedentes da Covid-19, o objetivo do esquema é fornecer o pagamento ex gratia da diferença entre juros compostos e juros simples a título de isenção para o período de 1º de março de 2020 a 31 de agosto de 2020 aos mutuários em contas de empréstimo especificadas. Tal pagamento não constitui uma responsabilidade contratual, legal ou equitativa do governo central, afirma o esquema.
Quem é elegível para o esquema?
A dispensa de juros compostos é para a maioria dos empréstimos - habitação, MPME, educação, bens de consumo duráveis, dívidas de cartão de crédito, automóveis, consumo e empréstimos pessoais a profissionais.
Qualquer mutuário cujo total de todas as facilidades com instituições de crédito seja superior a Rs 2 crore - limites sancionados ou valores pendentes - não será elegível para a isenção. A isenção será fornecida por todos os bancos privados e estatais, bancos cooperativos, bancos rurais regionais, sociedades de financiamento habitacional e instituições financeiras não bancárias. A taxa de juros usada para calcular o montante ex gratia será baseada na taxa contratada especificada para a maioria dos empréstimos. O alívio foi revelado depois que a Suprema Corte pediu ao governo que apresentasse um alívio sobre as taxas de juros. Siga Express Explained no Telegram
Qual é o alívio / incentivo oferecido aos mutuários?
A isenção da cobrança de juros compostos, ou juros sobre juros, em casa, carro, MPME, empréstimos pessoais e outros de até Rs 2 crore pode ser um grande alívio para os mutuários, especialmente cujos empréstimos estão nos anos iniciais de reembolso como seus juros componente é um pedaço principal. Isso ajudaria a reduzir os encargos sobre os mutuários, uma vez que são obrigados a pagar a taxa de juros contratada sobre os empréstimos. Uma vez que a moratória sobre o reembolso dos empréstimos anunciada pelo Reserve Bank of India não era uma renúncia, os mutuários eram obrigados a pagar juros e juros sobre os juros sobre o montante acumulado.
Os clientes ainda terão que arcar com a responsabilidade de juros simples acumulada durante os seis dias do período da moratória. Um alto funcionário do Ministério das Finanças disse que o pagamento ex gratia está sendo fornecido até mesmo para aqueles que não aproveitaram a moratória, a fim de criar paridade entre os mutuários e preservar a cultura de crédito para pagamentos pontuais.
Como é feito o cálculo?
O governo especificou que, para o reembolso, a composição dos juros deve ser calculada mensalmente. A taxa de juros a ser aplicada para o cálculo da diferença será a taxa contratada conforme especificado no contrato de empréstimo. Para dívidas de cartão de crédito, a taxa de juros será a média ponderada da taxa de empréstimo (WALR) cobrada pelo emissor do cartão para transações financiadas com base EMI de seus clientes durante o período de 1º de março de 2020 a 31 de agosto de 2020. o cálculo do WALR deve ser certificado pelo revisor oficial de contas do emissor do cartão.
Para educação, habitação, bens de consumo duráveis, dívidas de cartão de crédito, automóveis, consumo e empréstimos pessoais são na forma de um empréstimo a prazo ou à vista e não um cheque especial ou crédito em dinheiro, o saldo na conta em 29 de fevereiro de 2020 será ser o valor de referência para cálculo dos juros simples.
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O banco vai conseguir lidar com isso?
Os banqueiros dizem que não é uma tarefa fácil e envolve mais papelada para bancos e empresas de financiamento imobiliário. Existem milhares de devedores que agora aguardam o dinheiro de volta do governo. Primeiro, os bancos terão de processar as reivindicações dos tomadores de empréstimo e creditar o valor.
Eles terão que apresentar o pedido de reembolso com a célula designada no State Bank of India (SBI), que funcionará como a agência nodal para o esquema, até 15 de dezembro de 2020. O SBI avaliará os pedidos e fornecerá os detalhes ao governo. As instituições de crédito obterão os fundos por meio do SBI.
Qual é o custo para o governo?
De acordo com os especialistas, a saída de dinheiro do governo provavelmente ficará entre Rs 5.000 e 7.000 crore, já que nem todos os tomadores de empréstimos podem se qualificar para o esquema. Assumindo que não mais do que 30-40 por cento dos empréstimos globais dos bancos e NBFCs serão elegíveis para alívio, o custo para o governo não deve exceder Rs 5.000-7.000 crore. Isso pressupõe que todos os mutuários recebam alívio, independentemente de estarem se valendo da moratória ou não, disse Anil Gupta, vice-presidente da ICRA Ltd.
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No entanto, significativamente, o governo não deu qualquer prazo para o pagamento do dinheiro de volta aos bancos, que terão de dar a ex gratia aos tomadores de empréstimo com antecedência antes de submetê-la ao governo.
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